Faint allwch chi fforddio ei fenthyca?

Cyn ymgeisio am forgais, mae’n bwysig eich bod yn meddwl am fwy nag ystyried a allwch fforddio’r ad-daliadau misol. Bydd darparwyr morgeisi yn edrych ar eich incwm a’ch treuliau i weld a allwch chi lwyddo i gynnal y taliadau os bydd cyfraddau llog yn codi neu eich amgylchiadau’n newid. Darllenwch ymlaen i ddysgu rhagor am y modd y mae darparwyr morgeisi’n asesu faint allwch chi ei fenthyca.

• Sut mae benthycwyr yn asesu’r hyn y gallwch ei fforddio
• Yr hyn y bydd y darparwr morgeisi yn ei ystyried
• Meddyliwch am beth allwch chi ei fforddio

Sut mae benthycwyr yn asesu’r hyn y gallwch ei fforddio

Yn y gorffennol, roedd darparwyr morgeisi gan amlaf yn seilio’r swm i’w fenthyca ar ffigwr lluosog o’ch cyflog. Gelwir hyn yn gymhareb benthyciad-incwm. Er enghraifft, os oedd eich incwm blynyddol yn £50,000, efallai y gallech fenthyca tair i bum gwaith y ffigwr hwn, gan roi morgais o £250,000 i chi.

Nawr, pan ymgeisiwch am forgais, bydd y darparwr yn capio’r gymhareb benthyciad-incwm ar ddim mwy na phedair gwaith a hanner eich incwm.

Rhaid i’r darparwr asesu pa lefel o daliadau morgais y gallwch ei fforddio hefyd, ar ôl ystyried eich amryw dreuliau personol a byw yn ogystal â’ch incwm. Gelwir hyn yn asesiad o fforddiadwyedd.

Daeth y newidiadau hyn i rym drwy’r Awdurdod Ymddygiad Ariannol yn 2014 yn dilyn adolygiad cynhwysfawr o’r farchnad forgeisi.

Rhaid i’r darparwr edrych i’r dyfodol hefyd a chynnal “prawf straen” ar eich gallu i ad-dalu’r morgais. Mae hyn yn cymryd i ystyriaeth effaith cynnydd posibl mewn cyfraddau llog a newidiadau posibl i’ch ffordd o fyw, megis colli swydd, cael babi neu gymryd seibiant o’ch gyrfa.

Os bydd y darparwr o’r farn na fyddwch yn medru fforddio’ch taliadau morgais dan yr amgylchiadau hyn, gall roi trothwy ar faint gewch chi ei fenthyca.

Mae gwefannau cymharu yn lle da i gychwyn ar gyfer unrhyw un sy’n ceisio dod o hyd i morgais addas.

Argymhellwn y gwefannau canlynol er mwyn cymharu morgeisi:

• Money Saving Expert
• Money Supermarket
• Moneyfacts
• Which?

Cofiwch:

• Ni fydd pob un gwefan gymharu yn rhoi’r un canlyniadau i chi, felly cofiwch ddefnyddio mwy nag un gwefan cyn gwneud penderfyniad.
• Felly mae’n bwysig gwneud tipyn o waith ymchwil i mewn i’r math o gynnyrch neu nodweddion a ddymunwch cyn prynu neu newid darparwr.
• Dysgwch ragor yn ein canllaw ar wefannau cymharu

Yr hyn y bydd y darparwr morgeisi yn ei ystyried

Wrth gyfrifo faint allwch chi fforddio ei fenthyca, bydd y darparwr yn edrych ar:

1. Eich incwm

• eich incwm sylfaenol
• unrhyw enillion eraill sydd gennych chi – er enghraifft, o oramser, comisiwn neu daliadau bonws neu ail swydd neu waith llawrydd
• incwm o’ch pensiwn neu fuddsoddiadau
• incwm ar ffurf cynhaliaeth plant a chymorth ariannol gan gyn-briod

Bydd angen i chi gyflwyno slipiau cyflog a chyfriflenni banc fel tystiolaeth o’ch incwm. Os ydych yn hunangyflogedig bydd angen i chi ddarparu cyfrifon busnes a chyfriflenni banc, yn ogystal â manylion treth incwm a dalwyd gennych.

2. Eich treuliau

• ad-daliadau cerdyn credyd
• benthyciadau eraill neu gytundebau credyd a allai fod gennych
• taliadau cynhaliaeth
• biliau megis Treth Gyngor, dŵr, nwy, trydan, ffôn, band-eang
• yswiriant – adeiladau, cynnwys, teithio, anifeiliaid anwes, bywyd ac ati

Gall y darparwr ofyn am amcangyfrifon o’ch costau byw eraill fel gwario ar ddillad, hamdden a gofal plant. Gall ofyn hefyd am gael gweld rhai cyfriflenni banc diweddar i ategu’r ffigurau a gyflwynir gennych.

Am restr lawn o wybodaeth efallai y bydd angen i chi baratoi, darllenwch ein rhestr wirio gwaith papur.

3. Newidiadau yn y dyfodol a all gael effaith

Bydd y darparwr yn asesu a fyddech chi’n medru ad-dalu’ch morgais:

• petai cyfraddau llog yn codi
• petai chi neu eich partner yn colli eich swydd
• ni allech gael gwaith oherwydd salwch
• petai eich ffordd o fyw yn newid, megis cael babi neu seibiant yn eich gyrfa

Mae’n bwysig hefyd i chi feddwl ymlaen a chynllunio sut y byddech yn llwyddo i dalu’n brydlon. Er enghraifft, gallwch helpu i ddiogelu’ch hun yn erbyn gostyngiadau annisgwyl mewn incwm drwy ychwanegu at eich cynilion ar bob cyfle. Ceisiwch sicrhau bod eich cynilion yn cynnwys digon i dalu treuliau am dri mis, yn cynnwys eich taliadau morgais.

Am restr lawn o’r wybodaeth efallai y bydd angen i chi baratoi, darllenwch ein rhestr wirio gwaith papur.

Meddyliwch am beth allwch chi ei fforddio

Bydd ein Cyfrifiannell fforddiadwyedd yn dangos i chi faint allai darparwr benthyciadau gynnig i chi, ac a allech chi fforddio’r taliadau misol neu beidio yn seiliedig ar eich incwm a’ch treuliau misol.

Gallwch hefyd ddefnyddio ein Cyfrifiannell morgais, a all roi cymorth i chi ganfod faint y gallai’ch ad-daliadau morgais misol fod petai cyfraddau llog yn codi yn y dyfodol. Gallwch baratoi ar gyfer codiadau mewn cyfraddau llog hefyd drwy feddwl am ail-forgeisio neu ordalu.

Dysgwch ragor am sut mae cyfraddau llog morgeisi’n gweithio.

Eich cam nesaf

Amcangyfrifwch eich cost gyffredinol o brynu tŷ a symud