Mynd i’r arfer o gynilo

Mae pawb yn dweud wrthym ei bod hi’n syniad da i gynilo, ond ar gyfer beth yn union yr ydych yn ei gynilo ac ymhle y dylech chi gynilo? Rydym yn ymchwilio pam ei bod hi’n syniad da i gynilo’n rheolaidd o oed ifanc, yn ogystal â’r dewisiadau cynilo sydd ar gael i chi.

Pam cynilo o gwbl?

Mae tri phrif reswm pam y dylid cynilo’n rheolaidd:

  • Ar gyfer argyfwng – i sicrhau bod arian ar gael petai rhywbeth annisgwyl yn digwydd, megis eich car yn torri i lawr.
  • I dalu am bethau moethus – gall hyn gynnwys gwyliau neu brynu car newydd, neu bethau fel tabled, cyfrifiadur neu ffôn newydd.
  • I fyw’n gyfforddus yn y dyfodol – er bod hyn yn ymddangos yn bell i ffwrdd, unwaith y byddwch yn rhoi’r gorau i weithio bydd eich incwm yn gostwng ac mae’n debyg y bydd angen i chi ddibynnu ar arian yr ydych wedi ei gynilo er mwyn parhau â’ch safon byw.

Sut i gynilo

Os fyth fydd gennych arian dros ben ar ddiwedd yr wythnos neu’r mis, nad oes ei angen ar gyfer pethau hanfodol, ceisiwch ei gynilo. Ystyriwch gynilo unwaith y byddwch wedi talu’ch prif filiau.

Os canfyddwch ei bod hi’n bosibl gwneud hyn, yna ceisiwch gynilo 5% o’ch incwm – gorau oll os gallwch gynilo rhagor.

Enghraifft: Mae Jason yn ennill £320 yr wythnos. Unwaith y bydd wedi talu am ei holl bethau hanfodol mae ganddo £95 yn weddill. Mae Jason yn cyfrifo mai £16 yw 5% o’i incwm ac mae’n rhoi hynny i mewn i gyfrif cynilo bob wythnos. Golyga hyn fod ganddo £79 (£95 minws £16) i’w wario ar bethau nad ydynt yn hanfodol, fel cael noson allan. Dros y flwyddyn bydd Jason wedi rhoi £832 i mewn i’w gynilion.

Lle i gynilo

Os ydych yn talu’ch arian i mewn i fanc neu gymdeithas adeiladu, byddant yn talu llog i chi – ystyriwch hyn fel rhyw fath o wobr am ganiatáu iddynt edrych ar ôl eich arian. Mae gan bob banc neu gymdeithas adeiladu ystod o wahanol gynnyrch cynilo ac mae pob un ohonynt yn talu cyfraddau llog gwahanol.

Y ddau gynnyrch cynilo mwyaf poblogaidd yw:

ISA arian parod (Cyfrif Cynilo Unigol)

Mae’r rhain yn boblogaidd iawn gan eu bod yn ffordd ddi-dreth o gynilo neu fuddsoddi - nid oes unrhyw Dreth Incwm na Threth ar Enillion Cyfalaf yn daladwy ar arian a gynilir mewn ISA (a elwir yn NISA weithiau). Ar nifer o gynnyrch cynilo eraill byddech yn talu treth ar yr incwm a gewch a gallech orfod talu Treth ar Enillion Cyfalaf ar unrhyw elw o fuddsoddiadau.

O fis Ebrill 2016 gallwch gynilo £15,240 hyd at ddiwedd y flwyddyn dreth gyfredol. Gallwch gynilo mewn arian parod, buddsoddi mewn stociau a chyfranddaliadau, neu gymysgedd o’r ddau.

ISAs Hyblyg

O fis Ebrill 2016, gall darparwyr ISA gynnig cyfleuster hyblyg ar gyfer eu ISAs. Os oes gan eich ISA y swyddogaeth hon, gallwch dynnu neu fuddsoddi arian eto heb iddo gyfrif tuag at eich cyfyngiad ar gyfer y flwyddyn honno, cyhyd â bod yr ad-daliad yn cael ei wneud o fewn yr un flwyddyn dreth â phan dynnwyd yr arian.

ISA Cymorth i Brynu

ISA Iau

Mae ISAs Iau, gyda throthwyon a rhai rheolau gwahanol, ar gael i’r rhai dan 18 oed. Mae rhieni a gwarchodwyr yn medru agor y cyfrifon hyn a chynilo ar ran eu plant, a bydd pobl ifanc mewn gofal yn derbyn cyfraniad gan y llywodraeth i mewn i’w ISA Iau.

O fis Ebrill 2015 ymlaen bydd unrhyw un ag arian mewn CTF yn gallu ei drosglwyddo i ISA Iau.

Cyfrif cynilo

Mae bron pob banc a chymdeithasau adeiladu’n cynnig cyfrifon cynilo sy’n talu peth llog, a bydd nodweddion ychydig yn wahanol yn perthyn i bob un. Fel arfer nid oes trothwy wedi ei osod ar eich cyfanswm cynilo yn y cyfrifon hyn bob blwyddyn, ac yn aml po fwyaf o arian a rowch i mewn, yr uchaf fydd y gyfradd llog a gewch.

Os ydych wedi cynilo hyd at drothwy eich ISA, efallai yr hoffech agor cyfrif cynilo ar gyfer unrhyw arian ychwanegol y gallwch ei gynilo.

Sut i ddod o hyd i’r cyfrif cynilo gorau

Mae nifer o bethau i’w hystyried mewn cyfrif cynilo i sicrhau ei fod yn cwrdd â’ch anghenion, megis:

  • faint o log a delir
  • yr isafswm o arian sydd yn rhaid i chi ei roi i mewn (un ai i agor y cyfrif, neu bob mis)
  • pa mor sydyn y cewch chi dynnu eich arian allan os bydd angen