Tynnu arian i lawr yn hyblyg: Defnyddio’ch cronfa bensiwn i ddarparu incwm ymddeoliad hyblyg

Gyda thynnu arian i lawr yn hyblyg, pan ddaw’r adeg i gymryd eich pensiwn byddwch yn ailfuddsoddi’ch cronfa i gronfeydd gyda’r diben o ddarparu incwm ymddeol rheolaidd i chi. Gall yr incwm hwn amrywio yn ddibynnol ar berfformiad y gronfa ac nid yw wedi’i warantu am oes.

Sut mae tynnu incwm i lawr yn gweithio

Fel arfer, gallwch ddewis hyd at 25% (chwarter) o’ch cronfa bensiwn fel un cyfandaliad di-dreth. (Gall rhai polisïau hŷn eich galluogi i gymryd mwy mewn arian parod di-dreth – gwiriwch gyda’ch darparwr pensiwn).

Yna rydych yn symud y gweddill i mewn i un neu ragor o gronfeydd sy’n eich galluogi i gymryd incwm ar adegau sy’n gyfleus i chi. Llawer o bobl yn ei defnyddio i gymryd incwm rheolaidd.

Rydych yn dewis cronfeydd i fuddsoddi ynddynt sy’n gweddu â’ch amcanion incwm a’ch agwedd at risg a gosod yr incwm a ddymunwch. Gall yr incwm a gewch gael ei addasu’n achlysurol yn ddibynnol ar berfformiad eich buddsoddiadau.

Gallwch symud eich cronfa bensiwn hefyd yn raddol i fod yn incwm i’w dynnu i lawr. Gallwch gymryd hyd at chwarter o bob swm a symudwch o’ch cronfa di-dreth a defnyddio’r gweddill fel incwm i’w dynnu lawr.

Defnyddio cronfeydd tynnu i lawr ar gyfer cynnyrch eraill

Er mwyn cael gwell sicrwydd, gallwch, ar unrhyw adeg, ddefnyddio rhan neu’r cyfan o’r cronfeydd wrth dynnu’ch incwm i lawr er mwyn prynu blwydd-dal neu fath arall o gynnyrch incwm ymddeoliad sy’n cynnig gwarantau am dwf a/neu incwm. Bydd yr hyn sydd ar gael ar y farchnad yn amrywio o un adeg i’r llall felly bydd angen i chi drafod eich opsiynau gyda chynghorydd ariannol.

Pethau i’w hystyried

Bydd angen i chi gynllunio’n ofalus faint o incwm allwch chi ei fforddio i’w dynnu i lawr yn hyblyg, neu bydd perygl i chi redeg allan o arian. Gallai hynny ddigwydd os:

  • cymerwch ormod o arian allan yn y blynyddoedd cynnar
  • nid yw’ch buddsoddiadau’n perfformio cystal â’r disgwyl ac nid ydych yn addasu’r swm i unioni hynny
  • rydych yn byw’n hirach na’r disgwyl

Os dewiswch i dynnu arian i lawr yn hyblyg, mae’n bwysig adolygu’ch buddsoddiadau’n rheolaidd. Oni bai eich bod yn fuddsoddwr profiadol, efallai y byddwch yn dda angen help gan ymgynghorydd ariannol a reoleiddir i helpu gyda hyn.

Nid yw pob cynllun a phob darparwr pensiynau yn cynnig cynnyrch tynnu arian i lawr yn hyblyg. Hyd yn oed os bydd eich un chi, mae’n bwysig cymharu beth arall sydd ar y farchnad gan fod ffioedd, y dewis o gronfeydd a’r hyblygrwydd yn amrywio o un darparwr i’r llall. Bydd cymharu cynnyrch ar eich pen eich hun yn anodd felly gwell cael cyngor ariannol.

Faint o dreth fydda i’n ei thalu?

Bydd unrhyw arian a gymerir o’ch cronfa bensiwn yn defnyddio incwm a dynnwyd i lawr yn cael ei ychwanegu at eich incwm am y flwyddyn a’i drethu yn y ffordd arferol. Gallai tynnu symiau mawr o arian allan eich gwthio i mewn i fandiau treth uwch felly cofiwch hynny wrth benderfynu faint i’w gymryd a pha bryd.

Os yw cyfanswm gwerth eich holl gynilion pensiwn yn uwch na £1 miliwn (blwyddyn dreth 2017-18), pan fyddwch chi’n cymryd arian o’ch cronfa, gallai taliadau treth pellach fod yn daladwy. I ddysgu rhagor ewch i Lwfans Oes ar gynilion pensiwn

Gostyngiad treth ar gynilion pensiwn i’r dyfodol

Gallwch fel arfer gael gostyngiad treth ar gyfraniadau pensiwn ar gyfer pensiwn gyda chyfraniadau wedi’u diffinio hyd at £40,000 y flwyddyn neu 100% o’ch enillion trethadwy bob blwyddyn. Eich Lwfans Blynyddol yw’r enw a roddir ar hyn. Fodd bynnag, os dechreuwch dynnu incwm i lawr o gynllun hyblyg lle gallwch dynnu incwm ohoni, gallwch dalu i mewn i bensiwn a pharhau i gael gostyngiadau treth. Gelwir hyn yn Lwfans Blynyddol Prynu Arian (neu MPAA).

Ar gyfer y flwyddyn dreth 2016-17 disgwyliwyd i’r MPAA ostwng o £10,000 i £4,000 y flwyddyn,ond gohiriwyd y cynnig hwn tan ar ôl canlyniad yr etholiad cyffredinol.

Ym mis Gorffennaf 2017 cyhoeddodd y Llywodraeth ei bwriad i fwrw ymlaen â’r cynigion a dynnwyd yn ôl ganddi’n flaenorol, gan gynnwys y gostyngiad yn yr MPAA i £4,000. Cadarnhaodd hefyd y byddai’r gostyngiad yn weithredol o’r dyddiad gwreiddiol o 6 Ebrill 2017.

Rhaid cyflwyno’r newid drwy Fil Cyllid newydd, a ddaw ar ddiwedd yr haf / dechrau’r hydref 2017 mae’n debyg. Fodd bynnag, os cewch eich effeithio gan yr MPAA awgrymwn na ddylech fynd dros y trothwy o £4,000 hyd nes y bydd y sefyllfa’n fwy eglur.

Dewch o hyd i’r diweddariad mwyaf cyfredol ar MPAA yma.

Os dymunwch barhau i ychwanegu at eich cronfa bensiwn gall hyn ddylanwadu ar ba bryd y dechreuwch gymryd incwm.

Dysgwch ragor yn ein canllaw Gostyngiadau treth ar gyfraniadau pensiwn.

Beth sy’n digwydd pan fyddwch yn marw?

Gallwch enwebu pwy ydych yn dymuno i gael unrhyw arian sydd dros ben yn eich cronfa tynnu i lawr pan fyddwch yn marw.

  • Os byddwch yn marw cyn eich bod yn 75 oed, mae unrhyw arian sydd dros ben yn eich cronfa tynnu i lawr yn trosglwyddo’n ddi-dreth i’ch buddiolwr enwebedig p’un a yw’n ei gymryd fel cyfandaliad neu fel incwm. Rhaid dechrau gwneud y taliadau hyn o fewn dwy flynedd, neu bydd yn rhaid i’r buddiolwr dalu treth incwm arnynt.
  • Os byddwch yn marw wedi 75 oed a bod eich buddiolwr a enwebwyd yn cymryd yr arian fel incwm neu gyfandaliad, bydd yn talu treth ar ei gyfradd ffiniol. Golyga hyn y bydd unrhyw incwm neu gyfandaliad a gymerir wedi’r dyddiad hwn yn cael ei ychwanegu i’w incwm a’i drethu yn ôl yr arfer.

A yw Tynnu arian i lawr yn hyblyg yn addas i mi?

Tynnu arian i lawr yn hyblyg yn gynnyrch cymhleth. Bydd cynghorydd ariannol yn medru argymell a yw’n addas i chi. Os felly bydd eich cynghorydd yn cymharu’r hyn sydd ar y farchnad a dod o hyd i’r cynnyrch mwyaf cystadleuol i chi.

Gallwch ddod o hyd i gynghorwyr ariannol cofrestredig yr FCA sy’n arbenigo mewn cynllunio ar gyfer ymddeoliad yn ein Cyfeirlyfr cynghorwyr ymddeoliadopens in new window.

Eich dewisiadau incwm ymddeol eraill

Tynnu arian i lawr yn hyblyg yw un ymysg amryw o opsiynau sydd gennych chi ar gyfer defnyddio’ch cronfa bensiwn i ddarparu incwm ymddeoliad. I gael trosolwg o’ch holl opsiynau ac i gael gwybod lle i gael cymorth a chyngor, darllenwch ein canllaw Opsiynau ar gyfer defnyddio’ch cronfa bensiwn.

A oedd y canllaw hwn o ddefnydd i chi?